Эквайринг для интернет-магазина: что это и как подключить

Интернет-экваринг представляет собой процесс передачи оплаты банковскими картами на сайте виртуального магазина. Главная задача данной системы состоит в том, чтобы обеспечить безопасную, быструю и удобную оплату на сайте. Системы защищены протоколами 3D-Secure и шифрованием данных, а значит, пользовательские данные не попадают в руки мошенников. Это ключевое условие доверия клиентов к онлайн-покупкам.

В цепочке передачи оплаты обязательно участвуют три стороны: покупатель, который производит платеж, эквайер в виде финансовой организации или платежного агрегатора, обрабатывающего транзакцию, и эмитент, та организация, который выпускает карту клиента.

Кому необходим интернет-эквайринг

Услуга в виртуальном пространстве нужна любому бизнесу, который продает товары или услуги в виртуальном пространстве и хочет принимать оплату картами. Особенно он актуален для следующих категорий продавцов:

• интернет-магазинов с корзиной и виртуальной оплатой;
• маркетплейсов, работающих с большим количеством заказов;
• сервисных платформ, например курсов, консультаций, подписок;
• отелей, туристических фирм и авиакомпаний, принимающих предоплату;
• доставки еды и ритейла, где клиент рассчитывается до получения товара.

Отказ от виртуального платежа приводит к ограничению, а следовательно, и к снижению полноценной аудитории, которая могла бы купить. Сегодня все больше людей не готовы тратить время на переводы по реквизитам или оплату наличными. Современный покупатель ожидает, что сможет расплатиться картой быстро и без лишних дополнительных шагов.

ВАЖНО! Подключение эквайринга повышает уровень доверия к магазину. Если пользователь видит знакомые платежные системы, это сигнал, что бизнес работает официально и не вызывает сомнений.

Где и как встроить интернет-эквайринг

Оформить эквайринг в виртуальном пространстве можно двумя способами:

1. Через финансовую организацию. Многие кредитные организации предлагают услугу виртуального эквайринга. Это популярные и всем известные Сбербанк, «Тинькофф», «Альфа-Банк», ВТБ и другие. Данный вариант надежный, но является более формальным путем. Учреждение проверяет юридическую чистоту бизнеса, может запрашивать уставные документы, лицензии, описание сайта, скриншоты корзины и даже демонстрацию покупки. Преимущества эквайрингового оформления через кредитные учреждения в том, что это обеспечивает надежность, индивидуальные условия для крупных оборотов, доверие со стороны клиентов. Недостатки тоже есть. Это длительный процесс подключения (до 2–3 недель), возможные требования к оформлению сайта и размещению информации (оферта, политика возврата и пр.), фиксированные тарифы banking.
2. Через платежного агрегатора. Они выступают посредниками между виртуальным магазином и финансовым учреждением, берут на себя техническую часть, оформление договора и соблюдение требований законодательства. Среди популярных платформ: ЮKassa, CloudPayments, Robokassa, Unitpay, PayAnyWay и «Тинькофф Касса». Преимущества заключаются в том, что происходит быстрое подключение, иногда за 1 день, удобная интеграция с CMS и конструкторами сайтов, автоматическая генерация чеков, интеграция с кассами (54-ФЗ), поддержка Apple Pay, Google Pay и SberPay. Через платежного агрегатора чуть выше комиссия (от 2,5–3 % в Москве). Также могут удерживать часть средств на резервный счет для защиты от возвратов.

Этапы подключения состоят из регистрации на сайте финансовой организации или агрегатора, предоставление информации о компании в виде ИНН, ОГРН, реквизитов, описания деятельности, проверки сайта на соответствие требованиям (наличие политики возврата, контактов, оферты), заключение договора, интеграция платежной формы через API или CMS-плагин и тестирование и запуск приема платежей.

Что входит в стоимость интернет-эквайринга

Стоимость интернет-эквайринга складывается из нескольких составляющих, каждая из которых может существенно повлиять на итоговую цену для интернет-магазина. Важно понимать, за что именно вы платите, чтобы выбрать оптимального поставщика услуги:

1. Комиссия за транзакцию. Это основной элемент стоимости. Обычно комиссия составляет от 2 до 3,5 % от суммы каждой покупки, реже она может быть ниже или выше. Все зависит от оборотов, типа бизнеса и выбранного провайдера. Например, агрегаторы могут предлагать фиксированные ставки, а финансовые организации работают на индивидуальных условиях.

ВАЖНО! Комиссия удерживается с каждой оплаченной покупки, включая доставку, если она входит в итоговый чек.

2. Абонентская плата. Некоторые финансовые учреждения или агрегаторы взимают ежемесячную плату за использование сервиса. Это может быть фиксированная сумма, например 1000–2000 рублей, или нулевая ставка при достижении определенного оборота. Современные агрегаторы часто работают без абонплаты, что удобно для малого бизнеса и начинающих проектов.
3. Плата за подключение. Иногда поставщик услуги берет единовременную плату за подключение. У кредитных учреждений она может составлять от 3000 до 10 000 рублей, особенно если требуется доработка сайта, тестирование или установка дополнительного ПО. У агрегаторов, как правило, подключение бесплатное.
4. Стоимость технической интеграции. Если сайт работает на редкой CMS или требует нестандартных решений, может потребоваться оплата услуг программиста. Также некоторые провайдеры предлагают платную помощь в настройке, что также стоит учитывать в бюджете.
5. Комиссии за возвраты и отмены. Если покупатель запрашивает возврат средств, эквайер может удерживать дополнительную комиссию. Она может быть фиксированной, например 10–30 рублей, или в проценте от суммы платежа. Иногда стоимость возврата ложится полностью на продавца, особенно при частых возвратах.
6. Дополнительные услуги. Могут быть включены или предоставляться за отдельную плату. Например, генерация электронных чеков и интеграция с виртуальными кассами требуется по 54-ФЗ, а для защиты от мошенников используются антифрод-системы. Существует возможность оплаты через Apple Pay, Google Pay, SberPay. Проводится обязательная отчетность, аналитика, ЛК для отслеживания платежей.

Какие условия использования интернет-эквайринга

При подключении интернет-эквайринга важно учитывать не только цену, но и условия работы, которые могут варьироваться в зависимости от провайдера. Они определяют, как будет работать система, какие есть ограничения и что требуется от владельца бизнеса. Обязательными являются такие параметры, как наличие официального статуса, определенные требования к сайту, минимальный оборот, ограничения по видам товаров и услуг и многие другие.

О каждом параметре расскажем подробнее:

1. Наличие официального статуса. Чтобы подключить услугу виртуальной передачи платежа, продавец должен быть зарегистрирован как юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В редких случаях агрегаторы допускают работу самозанятых, но такие предложения ограничены.
2. Требования к сайту. Сайт интернет-магазина должен соответствовать ряду условий. Обязательным является наличие контактной информации, политика возврата и оферта, внятное и точное описание товаров или услуг, корректно работающая корзина и система оформления заказа, домен в собственности продавца. Некоторые финансовые учреждения могут потребовать HTTPS-сертификат, размещение логотипов платежных систем, а также демонстрацию рабочего прототипа сайта.
3. Ограничения по видам товаров и услуг. Провайдеры не обслуживают запрещенные или «рисковые» ниши магазинов (алкоголь, табак, БАДы, азартные игры, криптовалюты, «взрослый» контент). Список запрещенных сфер отличается у разных финансовых учреждений и агрегаторов. Перед подключением необходимо убедиться, что ваша сфера деятельности допускается.
4. Минимальный оборот. Некоторые финансовые учреждения работают только с магазинами, чей оборот превышает установленный порог, например 100 000 или 300 000 рублей в месяц. Для небольших бизнесов лучше подходят агрегаторы, у которых нет требований по обороту.
5. Отчетность и договор. Продавец магазина обязан вести учет всех операций, хранить документы, соблюдать налоговое законодательство, а при необходимости обязательно подключить виртуальную кассу для выдачи электронных чеков. Также требуется заключение договора с провайдером, где прописаны все условия в виде комиссии, порядка возвратов, ответственности сторон, периода выплат и прочего.
6. Выплаты и заморозка средств. Деньги с платежной системы магазина поступают на расчетный счет продавца не сразу, а через 1–3 рабочих дня. Иногда часть средств (например, 5–10 %) замораживается на резервном счете в течение месяца. Это страховка от возможных возвратов и споров.

Таким образом, эквайринг для интернет-магазина выступает не просто удобным способом приема платежей, а необходимым элементом конкурентоспособного онлайн-бизнеса. Он обеспечивает клиентам привычную форму оплаты, повышает доверие и ускоряет продажи. Выбор между банком и агрегатором зависит от масштабов бизнеса, бюджета и технических ресурсов, но в любом случае виртуальный эквайринг является широким и продуктивным шагом вперед в сторону роста и надежности продаж.